La pregunta de cuánto cuesta comprar una casa depende de muchos factores: el prestamista que eliges, tu puntaje crediticio, la competitividad del mercado de la vivienda y más. Pero comprender algunos de los costos básicos puede ayudarte a decidir si ahora es el momento adecuado para comprar, e incluso te puede ahorrar dinero en tu nueva casa.
1) ¿Cuánto es el pago inicial de una casa?
Como comprador de vivienda por primera vez, es posible que te preguntes: ¿qué es exactamente un pago inicial? Esto es el depósito en efectivo que pagas para el precio de compra de una casa y, por lo general, es el mayor costo inicial cuando compras. Es posible que puedas realizar un pago inicial de tan solo un 3% del valor de la casa, aunque la mayoría de los compradores abonan más. También puedes recibir dinero para el pago inicial a través de un programa de asistencia para el pago inicial.
Seguro hipotecario: el costo de un pago inicial bajo
Un inconveniente de un pago inicial bajo es el seguro hipotecario privado (PMI), que protege a tu prestamista en caso de que no puedas pagar tu hipoteca. Si depositas menos del 20%, probablemente tendrás que pagar el PMI. Este costo se agrega a tu factura hipotecaria mensual y también puede agregar miles a tus costos de cierre en algunos préstamos, como el FHA. Algunos no requieren PMI en absoluto, así que pregúntale a tu prestamista sobre las mejores opciones disponibles para ti. Como regla general, cuanto mayor sea tu pago inicial, menos pagarás en PMI.
Beneficios de un pago inicial más grande
Además de reducir tu PMI, un pago inicial más alto tiene otras ventajas:
- Mejor tasa de interés: Dar un pago inicial más alto te puede calificar para una tasa de interés más baja, lo que te ahorrará mucho dinero con el tiempo. Tus ahorros dependen del tiempo que permanezcas en la casa.
- Más opciones de préstamos: Algunos préstamos de bajo pago inicial limitan cómo puedes usar la casa, cuándo puedes venderla o qué tan pronto puedes refinanciarla. Más opciones significan más flexibilidad.
- Ofertas más sólidas: Un pago inicial mayor suele ser más atractivo para los vendedores, especialmente si compites con otros compradores.
A pesar de los beneficios, a veces simplemente no es posible ahorrar para dar un pago inicial mayor y tiene sentido aprovechar préstamos especiales u otros programas. Evalúa tus opciones con tu prestamista basado en tu situación financiera, tus planes futuros y la casa que deseas comprar.
2) ¿Cuáles son los costos de cierre típicos que puedo esperar?
La mayoría de los compradores primerizos se centran en el pago inicial cuando preguntan: '¿Cuánto cuesta comprar una casa?' Pero no te olvides de los costos de cierre. Estos son las cuotas y otros gastos asociados con la compra y venta de una vivienda. Entonces, ¿Cuáles son los costos de cierre de una casa y qué incluyen?
- Los costos de cierre generalmente ascienden a entre el 2% y el 5% del precio de compra de la vivienda.
- Deben liquidarse junto con tu pago inicial cuando compras la casa. Al igual que tu pago inicial, necesitarás suficiente dinero disponible en tu cuenta bancaria para cubrir estos costos el día de cierre.
- Los costos de cierre típicos incluyen: las tarifas del prestamista y del depósito en garantía, el seguro y los impuestos - los costos asociados con completar la venta de la casa y convertirla en tuya legalmente. Aprende más sobre el cierre de una vivienda.
Las cuotas de los prestamistas son negociables y algunos prestamistas no cobran ninguna cuota. Cuando obtengas la pre-aprobación, asegúrate de preguntar sobre estas cuotass (también conocidas como "cuotas de originación" o "cuotas de procesamiento") y busca varias opciones para que puedas comparar los costos.
Asistencia de costos de cierre
Hay muchos programas que pueden ayudar a los compradores de vivienda por primera vez que sean elegibles a cubrir los costos de cierre. Estos pueden ofrecer subvenciones, préstamos o cubrir el monto total que pagarías de costos de cierre típicos. También puedes reducir tus costos de cierre eligiendo un prestamista con cuotas bajas o nulas, o negociando ciertos costos con el vendedor de la vivienda. Tu prestamista o agente de bienes raíces te puede ayudar a determinar las mejores opciones para ti.
Cuotas de inspección y avalúo
Por lo general, estas cuotas no forman parte de los costos de cierre, pero si realizas una inspección y un avalúo, serás responsable de pagarlas antes de cerrar. Una inspección ayuda a identificar problemas importantes de la vivienda, mientras que un avalúo determina el valor de la vivienda. La mayoría de los compradores lo hacen y pueden costar entre $300 y $400 o más.
Reparaciones y costos de mudanza
Estos son gastos que debes planificar al cerrar el trato de la compra de una casa, aunque no forman parte de los costos de cierre. Dependiendo de la condición de la casa, es posible que debas hacer algunas reparaciones, pintura o mantenimiento inicial. También debes tener en cuenta los costos de mudanza, como la contratación de un servicio de mudanzas, la eliminación de basura o servicios de limpieza.
3) ¿Cuáles son mis gastos domésticos mensuales?
El día de cierre no es el final de la historia. Necesitarás suficiente espacio en tu presupuesto para cubrir tus gastos domésticos mensuales, y siempre es una buena idea reservar algunos ahorros para reparaciones ocasionales y actualizaciones de tu nuevo hogar.
Pagos hipotecarios
Primero, calcula el pago mensual de tu hipoteca. Los pagos de la hipoteca varían ampliamente según el tipo de préstamo, los términos del préstamo (número de años) y la tasa de interés del préstamo. Una calculadora de hipotecas en línea te puede estimar este cálculo según el precio de la vivienda, el pago inicial y otros detalles.
Tu crédito también puede afectar tu tasa de interés y tus pagos mensuales. Si tu puntaje de crédito no es tan alto como podría ser, habla con tu prestamista sobre cómo incrementarlo rápidamente o aprenda cómo mejorar tu puntaje de crédito.
Servicios
Dependiendo de tu situación anterior de vivienda anteriores, la factura de los servicios públicos y los nuevos costos de ser dueño de una casa podrían sorprenderte. Algunos propietarios incluyen facturas de alcantarillado, agua y basura en el alquiler, por lo que puede ser difícil saber cuánto cuestan. Como propietario de una vivienda, deberás tenerlos en cuenta en tu presupuesto. Otros servicios incluyen: internet, televisión por cable, gas natural y electricidad. Véa consejos sobre cómo presupuestar los servicios públicos o averigüa los costos promedio en tu estado..
Impuestos y seguros inmobiliarios
Cuando compras una casa, pagas una porción de los impuestos de la propiedad y del seguro de propietario al momento del cierre. Pero también tendrás que pagarlos de forma continua durante el tiempo que seas propietario de tu casa. Los impuestos a la propiedad pueden variar ampliamente según el valor de tu casa, la ubicación y los cambios de impuestos cada año. Tu prestamista debe darte la opción de configurar una cuenta especial, conocida como cuenta de "depósito en garantía", para realizar pagos futuros de impuestos y seguros para que no tengas que preocuparte por el seguimiento de estas facturas. Obtén más información sobre cómo funcionan los impuestos a la propiedad.
Cargos de HOA
Si has comprado un condominio o una casa que pertenece a una asociación de propietarios (HOA), deberás presupuestar las cuotas de la HOA en los gastos del hogar. Estos cargos mensuales se utilizan generalmente para el mantenimiento de propiedades en algunos vecindarios y propiedades de condominios. Las cuotas de la HOA pueden oscilar entre $100 a más de $1,000 según la propiedad y la ubicación.
En resumen: ¿Cuánto cuesta comprar una casa?
Al comenzar tu viaje de compra de vivienda, la creación de un presupuesto es un gran primer paso. Habla con varios prestamistas y obtén una pre-aprobación para que puedas comprender mejor tus opciones de financiamiento y los costos específicos de tu situación. Con una planificación inteligente, programas de asistencia para compradores de vivienda y la orientación de profesionales inmobiliarios, tu sueño de ser propietario de una vivienda puede estar más cerca de lo que crees.